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　　數(shù)字人民幣打開消費新藍海(專家解讀)

　　中國人民銀行貨幣政策司近日介紹，數(shù)字人民幣試點從原來的“10+1”試點地區(qū)拓展到15個省市的23個地區(qū)，深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都4地取消了白名單限制，并吸收興業(yè)銀行作為新的指定運營機構(gòu)。

　　阿根廷《第十二頁報》網(wǎng)站以《數(shù)字人民幣：不可阻擋的發(fā)展》為題報道稱，中國數(shù)字人民幣的發(fā)展策略非常精準，就是為中國人打造經(jīng)濟、快捷、安全的零售支付基礎(chǔ)設(shè)施。

　　西班牙《經(jīng)濟學家報》網(wǎng)站刊文稱，在全球范圍內(nèi)，由央行支持的數(shù)字貨幣越來越普遍。在中國，數(shù)字人民幣快速發(fā)展，其目標是成為現(xiàn)金的數(shù)字替代品，且支付更方便快捷。此外，數(shù)字人民幣還有其他特殊性，相關(guān)部門正在探索其在刺激消費和投資方面的作用。

　　路透社稱，中國正在推廣數(shù)字人民幣，以向消費者提供一種新的移動支付方式。分析人士稱，數(shù)字人民幣將實現(xiàn)消費“最后一公里”的數(shù)字化，使銀行和商家能夠獲取數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)對消費模式的洞察。

　　數(shù)字人民幣的應用場景正不斷拓寬。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。在C端(消費者、個人用戶)，數(shù)字人民幣已覆蓋餐飲、交通、購物、旅游、醫(yī)療等場景；在G端(政府、事業(yè)單位)，數(shù)字人民幣覆蓋政府補貼、公積金繳納、信用背書、社保稅收等；在B端(企業(yè)商家)，數(shù)字人民幣逐漸應用落地，如票據(jù)貼現(xiàn)、供應鏈管理、融資租賃等。

　　數(shù)字人民幣紅包逐步成為各試點地區(qū)精準促消費、擴內(nèi)需的新手段。北京、天津、廣州等多個數(shù)字人民幣試點城市，向居民發(fā)放各種形式的數(shù)字人民幣消費補貼，涵蓋食、住、行、游、購、娛等多個領(lǐng)域。通過智能合約技術(shù)，政府可對數(shù)字人民幣紅包的使用時間、適用范圍做出精準設(shè)定，提高促消費的精準性，有助于提振消費需求，促進消費市場加速回暖，助力實體商戶復蘇。企業(yè)對公轉(zhuǎn)賬以往須通過銀行對公窗口或者網(wǎng)上銀行，而數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，實時到賬，不再受限于工作時間，且企業(yè)財務系統(tǒng)與數(shù)字人民幣系統(tǒng)的賬單無時間差，無需排查、修正等操作，降低了企業(yè)資金成本，提高了企業(yè)結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)效率，持續(xù)幫助企業(yè)供應鏈降本增效。

　　與第三方支付相比，數(shù)字人民幣擁有區(qū)塊鏈、智能合約、雙離線支付等技術(shù)優(yōu)勢——通過區(qū)塊鏈技術(shù)，數(shù)字人民幣能跟蹤每一筆交易情況，掌握資金流向，使交易過程更加透明，減少洗錢、腐敗、偷漏稅等風險，保障資金安全，便于金融監(jiān)管；通過智能合約技術(shù)，數(shù)字人民幣能根據(jù)交易雙方約定的條件和規(guī)則進行自動交易，能直接將補貼、救濟金等發(fā)放到指定對象的賬戶，杜絕資金截留，有利于將精準扶持落到實處；通過雙離線支付技術(shù)，兩個數(shù)字人民幣錢包可以“碰一碰”完成支付。在地下場所、山區(qū)等沒有網(wǎng)絡的地點，消費者無法使用第三方支付，但可以使用數(shù)字人民幣錢包。雙離線支付技術(shù)還可以幫助老人、小孩等特殊人群實現(xiàn)便捷支付。目前，數(shù)字人民幣雙離線支付載體可涵蓋手套、手杖、手表等智能可穿戴設(shè)備。

　　值得一提的是，作為一項公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣面向障礙人群和不熟悉電子產(chǎn)品的用戶群體，推出數(shù)字人民幣APP功能優(yōu)化適配和特色化硬件產(chǎn)品，有利于彌合“數(shù)字鴻溝”。

　　中國政府高度重視數(shù)字人民幣發(fā)展。一段時間以來，數(shù)字人民幣試點范圍進一步擴大。在深圳、蘇州、雄安新區(qū)等現(xiàn)有試點地區(qū)基礎(chǔ)上，增加天津、重慶、廣州、福州、廈門以及浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區(qū)，北京市和河北省張家口市在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點地區(qū)。目前，數(shù)字人民幣試點已經(jīng)拓展到15個省份的23個地區(qū)。

　　未來，數(shù)字人民幣的應用場景可進一步拓展。在扶貧款、拆遷款等款項的發(fā)放上，利用數(shù)字貨幣可追蹤特性，對款項克扣、貪腐問題形成有效震懾和打擊。針對可能用于大額支付的數(shù)字人民幣，可出臺專門財稅政策，支持數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通。對于涉及數(shù)字貨幣的生產(chǎn)經(jīng)營活動應稅行為，可適當給予稅收減免或優(yōu)惠。

　　目前，數(shù)字人民幣主要解決的是國內(nèi)支付而非跨境支付。隨著人民幣國際化的推進，數(shù)字人民幣可進一步拓展至跨境支付使用場景。2020年8月，河北省人民政府辦公廳發(fā)布《中國(雄安新區(qū))跨境電子商務綜合試驗區(qū)建設(shè)實施方案的通知》，鼓勵跨境電子商務活動中使用人民幣計價結(jié)算，探索數(shù)字貨幣跨境支付。

　　為繼續(xù)推廣和普及數(shù)字人民幣，還應做好以下工作：一是增加應用場景。加強同第三方支付平臺的合作，在第三方支付平臺中增加數(shù)字人民幣的支付接口，增加數(shù)字人民幣在日常生活中的應用場景以及使用頻率。二是加大宣傳推廣。為了更好地向公眾科普數(shù)字人民幣的功能、使用方法等，可借助線上線下媒體渠道，通過開設(shè)講座、推出宣傳廣告、發(fā)布科普文章等方式，科普數(shù)字人民幣，提高數(shù)字人民幣的使用率。三是擴大試點。可以增加部分二線城市以及欠發(fā)達地區(qū)試點城市。

　　(本報記者 李嘉寶采訪整理)

　　責任編輯：楊英琦